Нові установи обслуговуватимуть мікробізнес і клієнтів без доступу до фінпослуг

Президент України Володимир Зеленський підписав Закон України №4465-ІХ «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо розвитку фінансової інклюзії в Україні» (реєстр. №13018-д) від 3 червня 2025 року. Документ був розроблений Комітетом Верховної Ради з питань фінансів, податкової та митної політики.

Закон передбачає запровадження нового виду банківської установи — банку фінансової інклюзії, який працюватиме на підставі обмеженої банківської ліцензії. Основне завдання таких банків — надання фінансових послуг клієнтам, які не мають стабільного доступу до банківської інфраструктури, зокрема мешканцям прифронтових і деокупованих територій, соціально вразливим групам та мікропідприємствам.

Документ також розширює повноваження Національного банку України щодо стимулювання фінансової інклюзії та регулювання діяльності банків нового формату. Клієнтами банків фінансової інклюзії можуть бути не лише фізичні особи та суб’єкти господарювання, а й громадські та благодійні організації, а також органи державної влади і місцевого самоврядування.

У НБУ зазначають, що формат обмеженої банківської ліцензії може зацікавити чинні банки, поштових операторів, великі роздрібні мережі, мережі АЗС та інші компанії з розгалуженою клієнтською інфраструктурою.

Як це впливає на бізнес

Новий сегмент фінансового ринку

Запровадження банків фінансової інклюзії фактично створює окремий сегмент банківського ринку з нижчим регуляторним порогом входу. Це відкриває можливості для небанківських гравців та компаній із масовою клієнтською базою зайти у фінансовий сектор без повної банківської ліцензії.

Доступ до фінансів для мікробізнесу

Для малого та мікробізнесу, особливо у прифронтових і звільнених регіонах, закон може означати відновлення доступу до рахунків, платежів, базового кредитування та фінансових сервісів, що є критично важливим для перезапуску економічної активності.

Посилення конкуренції за масового клієнта

Банки фінансової інклюзії можуть створити конкурентний тиск на традиційні банки в сегменті простих фінансових продуктів — розрахункових рахунків, соціальних виплат, базових кредитів і платіжних сервісів.

Можливості для нефінансових компаній

Для роздрібних мереж, логістичних операторів і поштових сервісів закон відкриває шлях до диверсифікації бізнес-моделей та монетизації клієнтських мереж через фінансові послуги.

Обмежені ризики для системної стабільності

Оскільки банки фінансової інклюзії працюватимуть за обмеженою ліцензією та під контролем НБУ, модель дозволяє розширити доступ до фінансів без створення додаткових системних ризиків для банківського сектору.

Що цьому передувало

Після початку повномасштабної війни значна частина територій України втратила фізичний доступ до банківських відділень та фінансової інфраструктури. Це особливо вдарило по мікробізнесу, самозайнятим особам та соціально вразливим групам населення.

Водночас у межах євроінтеграційного курсу Україна взяла на себе зобов’язання розширювати фінансову інклюзію та розвивати альтернативні моделі доступу до фінансових послуг, зокрема через цифрові та агентські формати.

Закон №4465-ІХ є логічним продовженням цієї політики та відповідає підходам, які вже застосовуються в окремих країнах ЄС і на ринках, що відновлюються після криз. Очікується, що банки фінансової інклюзії стануть одним з інструментів економічного відновлення та соціальної стабілізації в регіонах, найбільш постраждалих від війни.